年銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法出臺

記者6月7日從央行獲悉，為落實國務(wù)院《關(guān)于實施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》)，依法有序推進(jìn)銀行卡清算市場開放，規(guī)范銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)銀行卡清算市場健康發(fā)展，中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會日前發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》(中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號，以下簡稱《辦法》)，并于發(fā)布之日起實施。

《辦法》作為國務(wù)院《決定》的配套實施細(xì)則，遵循鼓勵競爭、促進(jìn)市場開放，防范風(fēng)險、維護(hù)金融安全，保障持卡人及相關(guān)各方合法權(quán)益的基本原則，進(jìn)一步完善了市場開放及機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)法規(guī)制度體系�！掇k法》的發(fā)布和實施有助于培育銀行卡產(chǎn)業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，構(gòu)建良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)整體和各參與方持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，有利于加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。

《辦法》細(xì)化了國務(wù)院《決定》中銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)在籌備、開業(yè)、機(jī)構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的相關(guān)申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場;《辦法》還細(xì)化了對不在境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)、僅為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，明確規(guī)定其應(yīng)遵守有關(guān)業(yè)務(wù)管理要求并履行報告義務(wù)。同時，《辦法》亦規(guī)定境外機(jī)構(gòu)的服務(wù)如對境內(nèi)銀行卡清算體系穩(wěn)健運行或?qū)�公眾支付信心造成重大影響，則應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)，依法申請準(zhǔn)入。

《辦法》結(jié)合銀行卡清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點和運營模式，在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)專營、交易處理、信息傳輸、資金清算、基礎(chǔ)設(shè)施管理、金融信息安全、反洗錢和反恐怖融資等方面提出了明確要求，有利于保持銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨立性，確保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安全、穩(wěn)定和高效運行，防范業(yè)務(wù)和運營風(fēng)險，保障個人信息安全和國家金融安全�！掇k法》還進(jìn)一步明確了銀行卡清算品牌、業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)要求，以保障銀行卡清算服務(wù)的一致性、安全性、穩(wěn)定性和持續(xù)性，維護(hù)銀行卡清算業(yè)務(wù)各當(dāng)事人合法權(quán)益。

下一步，中國人民銀行將遵循公開、公平、公正的原則，依法開展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作。中國人民銀行將推動建立健全安全、高效的銀行卡清算服務(wù)市場運行機(jī)制，促使銀行卡清算機(jī)構(gòu)加快支付技術(shù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平和風(fēng)險防范能力，進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡清算機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)各方合作中的綜合服務(wù)平臺作用，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，更好地服務(wù)于社會民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法落地支付巨頭尚難分羹

近日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，在去年4月的開放決定和7月征求意見稿的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步確定了銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻與業(yè)務(wù)開展具體條件等監(jiān)管指標(biāo)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，國際卡組織申請國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑椤４送�，《辦法》還對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗?zāi)晗薜忍岢鰢?yán)格要求，且從機(jī)構(gòu)主營業(yè)務(wù)的性質(zhì)來看，國內(nèi)支付巨頭在清算轉(zhuǎn)接領(lǐng)域的經(jīng)驗尚難與銀聯(lián)媲美。因此，由銀聯(lián)把守的銀行卡清算市場，國內(nèi)的支付巨頭仍然難以馬上分羹。

外資卡組織可入局

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》宗旨之一就是營造公平的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。

作為基于政府意志而建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型，中國銀聯(lián)在長時間內(nèi)肩負(fù)轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)。但隨著支付和收單兩大領(lǐng)域市場化程度的急劇提升，銀聯(lián)在相當(dāng)一段時間內(nèi)一直被詬病為“壟斷”。

根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊資本不低于10億元，資金來源限定為機(jī)構(gòu)的自有資金。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人根據(jù)《辦法》要求提交相關(guān)材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定�；I備申請獲得批準(zhǔn)的申請人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請。開業(yè)申請獲得批準(zhǔn)的申請人將同時獲發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)開業(yè)。

《辦法》也對境外清算機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍予以明確??如果境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)要開展人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)申請設(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu);外國投資者亦可通過并購境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國銀行卡清算市場。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，對于已在中國浸潤多年的VISA和Master兩大國際卡組織來說，申請中國國內(nèi)銀行卡清算牌照幾乎是板上釘釘?shù)氖虑�。其官方口徑也早已透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，希望早日看到實施細(xì)則，并期待早日在中國開展境內(nèi)業(yè)務(wù)。

不過，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國家信息安全等級保護(hù)要求，使用經(jīng)國家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運行。且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。

“說白了，這是給幾個一直想進(jìn)入中國市場的外資卡組織品牌看的。他們根本不差錢�！币幻�清算與支付市場專業(yè)人士告訴證券時報記者，“細(xì)則真正的意思是，運通、萬事達(dá)、VISA、JCB要是也想來分一口我國的銀行卡清算蛋糕，總得把服務(wù)器搬到中國來吧，還有，得在中國注冊成立一個法人性質(zhì)的公司�，F(xiàn)在這幾家公司都只是在中國設(shè)代表處或網(wǎng)絡(luò)運營公司，根本不是法人性質(zhì)的公司。”此外，這名專業(yè)人士還舉例分析，萬事達(dá)要是入股某家第三方支付公司，那么這家公司就可以直接使用萬事達(dá)的品牌，在其系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行清算轉(zhuǎn)接。

卡組織并非越多越好

對比此前征求意見稿，此次正式頒發(fā)的管理辦法對銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立要求更加嚴(yán)苛。

征求意見稿中，對銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)立沒有資本金門檻，只要求出資人以自有資金出資即可;此次《辦法》不僅要求以自有資金出資，還設(shè)立了注冊資本不低于10億元的門檻。

《辦法》還對銀行卡清算機(jī)構(gòu)的高管資質(zhì)數(shù)量和行業(yè)經(jīng)驗?zāi)晗�，在征求意見稿的基礎(chǔ)上進(jìn)一步從嚴(yán)。此前只是要求董事和高管具備任職專業(yè)知識，3年以上銀行和支付或清算從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)在要求50%以上董事和全部高管都具備專業(yè)知識，從業(yè)經(jīng)驗要求提高到5年。

這其實說明，我國最終放開清算市場，口子并不大。不乏業(yè)內(nèi)人士向記者表示，其實卡組織并不是支付機(jī)構(gòu)，不存在越多越好的概念;市場主體的需求和運行規(guī)則，要求卡組織不僅是有資金實力就可以玩轉(zhuǎn)，而是適應(yīng)新的支付形式，囊括盡可能多的銀行卡與收單主體，提高效率。

中國社科院支付清算研究中心主任楊濤此前在接受記者采訪時表示：就國外來看，VISA等國際領(lǐng)先的卡組織，在符合特定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的前提下，將會獲得國內(nèi)牌照;就國內(nèi)來看，市場雖然準(zhǔn)入開放，但國外經(jīng)驗表明，清算市場并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競爭的效率相對較高。

作為多方聚焦的清算霸主，銀聯(lián)表示“支持并堅決執(zhí)行國家關(guān)于放開和規(guī)范銀行卡清算市場準(zhǔn)入的相關(guān)決定。作為市場化的商業(yè)主體，中國銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。同時，中國銀聯(lián)將繼續(xù)堅持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內(nèi)外合作，為全球成員機(jī)構(gòu)、聯(lián)網(wǎng)商戶、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的綜合支付服務(wù)，努力打造具有全球影響力的開放式綜合支付服務(wù)平臺”。