央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的辦法將12月1日正式實(shí)施通知

央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的辦法將12月1日正式實(shí)施通知

根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，個(gè)人銀行賬戶(hù)被分成I類(lèi)、Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)、同一個(gè)人同一銀行僅能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)銀行結(jié)算賬戶(hù)，分類(lèi)依據(jù)是什么?這項(xiàng)規(guī)定對(duì)老百姓(51.760,-0.42,-0.80%)有什么影響?新京報(bào)記者采訪(fǎng)了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對(duì)這項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行解讀。

綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來(lái)看，目前既有的存量賬戶(hù)暫時(shí)未受到使用限制，不過(guò)，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶(hù)對(duì)不再需要的賬戶(hù)辦理相關(guān)手續(xù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，央行即將實(shí)施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時(shí)，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。

1銀行賬戶(hù)

每人每銀行限開(kāi)一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)

存量賬戶(hù)暫不強(qiáng)制降級(jí)銷(xiāo)戶(hù)，將引導(dǎo)消費(fèi)者梳理名下賬戶(hù)

新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再開(kāi)戶(hù)時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，不同類(lèi)別的賬戶(hù)有不同的功能和權(quán)限。

實(shí)際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，已經(jīng)將個(gè)人開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)，并已于今年4月1日開(kāi)始實(shí)施。

根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類(lèi)戶(hù)為個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶(hù)，具有全功能，能夠存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金;Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用。其中Ⅱ類(lèi)主要針對(duì)直銷(xiāo)銀行開(kāi)戶(hù)，Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式(諸如銀聯(lián)的閃付功能)。

工商銀行(4.550,0.05,1.11%)北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報(bào)記者，這個(gè)規(guī)定主要是針對(duì)新增賬戶(hù)而言：“12月1日起，客戶(hù)已經(jīng)在工行有Ⅰ類(lèi)借記卡或者活期賬戶(hù)存折的話(huà)，他就不能新開(kāi)一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)了�！�

“實(shí)際上，對(duì)老百姓而言具體的影響不會(huì)特別大�！眲㈤�說(shuō)，“比如消費(fèi)者到銀行來(lái)新開(kāi)一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，系統(tǒng)可能就會(huì)提醒你已經(jīng)有一個(gè)存量賬戶(hù)了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶(hù)去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源�！�

“同時(shí)，這個(gè)《通知》也是引導(dǎo)客戶(hù)對(duì)名下賬戶(hù)進(jìn)行一個(gè)梳理，保障相關(guān)的資金安全�！眲㈤�說(shuō)。

多位銀行人士表示，對(duì)于存量賬戶(hù)，現(xiàn)在還沒(méi)有強(qiáng)制的要求降級(jí)或者銷(xiāo)戶(hù)，但近期可能會(huì)分批分期提醒客戶(hù)，抽時(shí)間到柜臺(tái)對(duì)不需要的賬戶(hù)辦理相關(guān)手續(xù)。

2異地取現(xiàn)

同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

多銀行客服稱(chēng)尚未對(duì)手續(xù)費(fèi)政策作出調(diào)整

由于規(guī)定每個(gè)人每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，新規(guī)同時(shí)取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

對(duì)于上述免費(fèi)的問(wèn)題，新京報(bào)記者撥打了包括中國(guó)銀行(3.540,0.05,1.43%)、工商銀行、建設(shè)銀行(5.590,0.03,0.54%)等在內(nèi)的多家銀行客服。

在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國(guó)銀行一位客服對(duì)新京報(bào)記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會(huì)否調(diào)整。同時(shí)他對(duì)記者指出，實(shí)際上今年以來(lái)該行就已經(jīng)實(shí)行了比較優(yōu)惠的費(fèi)率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬(wàn)元的金額，手續(xù)費(fèi)在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2017年12月31日0點(diǎn)起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費(fèi)，但在取現(xiàn)方面未收到進(jìn)一步通知。

在同行存取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上，建設(shè)銀行的客服對(duì)記者表示還沒(méi)有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費(fèi)政策。對(duì)于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備(ATM機(jī))取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元(以網(wǎng)點(diǎn)公示價(jià)為準(zhǔn))。

此外，有多家銀行從業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者指出，為了推廣其手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上用戶(hù)在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的費(fèi)率要比在柜臺(tái)優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱(chēng)，該行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、沒(méi)有金額限制。

3第三方支付

每人每家第三方支付機(jī)構(gòu)限開(kāi)一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)

存量賬戶(hù)11月30日前完成清理，其余賬戶(hù)降低類(lèi)別或撤并

新規(guī)要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu))為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，“很多用戶(hù)都不知道自己到底有多少?gòu)埧ā�，即將�?shí)施的新政對(duì)于普通用戶(hù)而言不是不便，而是幫助。他表示，對(duì)于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對(duì)賬戶(hù)的管理成本，同時(shí)，還將便于監(jiān)管個(gè)人資產(chǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開(kāi)戶(hù)數(shù)量將有效確保一人一賬戶(hù)，此舉能夠遏制洗錢(qián)、盜刷等違法行為，提高個(gè)人賬戶(hù)安全性。

根據(jù)要求，在新規(guī)實(shí)施前已開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶(hù)清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶(hù)人確認(rèn)需保留的賬戶(hù)，其余的賬戶(hù)降低類(lèi)別管理或予以撤并。開(kāi)戶(hù)人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶(hù)，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。

4轉(zhuǎn)賬限額

新開(kāi)賬戶(hù)須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

存量賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

新規(guī)要求，自2017年12月1日起，用戶(hù)在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶(hù)和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)議約定。

《通知》規(guī)定，自2017年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

與對(duì)銀行的要求類(lèi)似，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，新規(guī)對(duì)賬戶(hù)間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會(huì)對(duì)微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶(hù)帶來(lái)不便。

對(duì)此，騰訊集團(tuán)有關(guān)人士對(duì)新京報(bào)記者表示，12月1日起，微信支付賬戶(hù)單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時(shí)也將根據(jù)用戶(hù)交易風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶(hù)單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲(chǔ)蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬(wàn)元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，從12月起，支付寶賬戶(hù)單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶(hù)單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

對(duì)于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，目前存量賬戶(hù)的使用不受影響，客戶(hù)可以開(kāi)立并使用Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)綁定三方支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)，保證資金安全。開(kāi)立使用Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)用于投資理財(cái)。使用Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。

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錢(qián)江晚報(bào)記者昨天從人民銀行杭州中心支行獲悉，12月1日，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理的新政將正式實(shí)施。新政落地后，個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，如果已經(jīng)有Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。賬戶(hù)級(jí)別的不同，意味著功能和額度的差異。

央行表示，對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，是依照開(kāi)戶(hù)渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度，賦予不同的賬戶(hù)功能，規(guī)避金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

三類(lèi)賬戶(hù)功能、限額不同

開(kāi)戶(hù)方式也有不同

不同類(lèi)別的個(gè)人銀行賬戶(hù)，功能和權(quán)限各不相同。

Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，是三類(lèi)賬戶(hù)中功能最全的，對(duì)安全性要求高�？梢赞k理存取款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶(hù)開(kāi)立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶(hù)，如借記卡等，均為Ⅰ類(lèi)戶(hù)。

Ⅱ類(lèi)戶(hù)可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類(lèi)戶(hù)還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，Ⅱ類(lèi)戶(hù)非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出同行本人賬戶(hù)，不受限額限制。

Ⅲ類(lèi)戶(hù)可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類(lèi)戶(hù)還可以辦理非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元;非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。

通俗來(lái)說(shuō)，Ⅰ類(lèi)戶(hù)是作為資金的重點(diǎn)存放處，應(yīng)得到最嚴(yán)格的保護(hù);Ⅱ類(lèi)戶(hù)用于滿(mǎn)足日常理財(cái)要求，并可進(jìn)行較大額度的支付;Ⅲ類(lèi)戶(hù)使用頻率最高，最易遭遇欺詐或不慎遺失，但由于設(shè)定了1000元余額的限制，也可止損于千元以?xún)?nèi)。

Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理，也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)。個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)，須綁定本人I類(lèi)銀行賬戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，無(wú)需綁定Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證。

現(xiàn)有賬戶(hù)仍可正常使用

半年內(nèi)無(wú)交易記錄將暫停非柜面業(yè)務(wù)

此次施行一人一戶(hù)，主要針對(duì)新增賬戶(hù)實(shí)施，現(xiàn)有賬戶(hù)仍可正常使用。但對(duì)于半年內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行會(huì)對(duì)其暫停非柜面業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶(hù)進(jìn)行摸排清理，并要求作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的，銀行會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，保留一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。

據(jù)了解，Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級(jí)成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，對(duì)客戶(hù)身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，但Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)下調(diào)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶(hù)經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。而個(gè)人在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶(hù)就能在線(xiàn)申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)分級(jí)管理最大的好處在于通過(guò)三類(lèi)賬戶(hù)共同構(gòu)建一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防御體系，最大限度地保護(hù)持卡人的資金安全。對(duì)于市民而言，靈活運(yùn)用不同賬戶(hù)的功能，可以在享受金融服務(wù)便利的同時(shí)，更大程度地保障金融安全。同時(shí)，央行也建議，銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶(hù)資金保護(hù)機(jī)制。